助貸機構在某商業大廈門口發布的小廣告，以“倒貸”、債務置換、低利息等誘導客戶。本報記者 李吉森攝

某助貸中介工作人員在朋友圈發布信息，誘導居民辦理貸款，稱“總有一款適合你”。

某助貸中介發布信息顯示，可以辦理“倒貸”、農戶貸、經營貸，宣稱“當天到賬，名額有限”。

(資料圖)

天津北方網訊：年初，不少居民接到這樣的來電，開口第一句話就是：“請問你需要貸款嗎？現在我們有新的渠道，消費貸（經營貸、信用貸）的利息低到3.8%以下了，特別合適，要不要來辦理？”

一些居民不免納悶，難道普惠金融發展這么快了，貸款這么便捷，還會有人主動提供服務嗎？仔細詢問后才知道，打來電話的并不是銀行機構，而是“助貸機構”。他們只是和銀行有業務合作，幫助銀行拓展客戶資源，將意向客戶的資料提交給銀行。

這樣的中介機構快速發展，并將業務滲透到了很多角落。一些助貸機構宣稱在銀行有內部關系，掌握銀行的風控規則，能幫信用記錄有問題的客戶辦下來貸款；甚至還有助貸機構稱：“只有你想不到的，沒有我們辦不到的?！?/p>

這樣一批助貸機構游走在灰色地帶，以低利率誘導居民辦理各種違規業務，例如房貸轉經營貸、套取貸款用于金融產品投資等。而且，這些機構要收取高昂的信息費、服務費、咨詢費等。專業人士則指出，助貸機構幫助個人辦理貸款后，銀行發現違規，相關責任大部分由個人承擔。因此，應避免通過助貸機構操作貸款，可以直接在銀行App上或者通過銀行營業網點申請貸款，這樣獲得的貸款才合法合規，風險也在可承受的范圍內。

以低利息誘導居民辦“轉貸”

南開區居民張浩（化名）近期頻繁接到助貸機構的電話，詢問他是否需要貸款。助貸機構人員添加了他的微信，每天噓寒問暖。他只是一個“上班族”，不做生意，近期不買車，孩子上學也沒有大額支出，因此，他并不需要貸款。

助貸機構人員卻仍不罷休，繼續追問：“請問你還有房貸嗎？房貸利率是多少呢？”提到這事，張浩有點不開心。他前兩年買的房子，當時房貸利率處于5.8%的高位，月還款6000多元，其中近3000元是利息。要是按照現在房屋貸款利率4%左右計算，月還利息將減少近1000元。

助貸機構人員引導他可以辦理一項“個人債務置換”業務，將房貸利率和個人月供負擔降下來。聽到這個消息，張浩開始感興趣了。于是，中介給出了具體操作方案：先借來一筆過橋資金，把房貸還了；再辦理一個營業執照或者過戶一個營業執照，通過中介在銀行辦理一項企業經營貸，用經營貸的錢還了前期的過橋資金。后期，個人只需要還銀行的經營貸了?，F在經營貸的利息比較低，在3.8%以下，可以先息后本，期限可長達5年。

經過計算，張浩發現助貸機構的操作確實可以讓他現在的月還款額減少很多，但壓力只不過是延后了，并沒有消除。助貸機構進一步引導他：“現在很多人都是這么辦的，前兩年房貸利率較高，置換成現在的低利息產品是大勢所趨?！?/p>

如此的說法讓張浩有些動心。但是，他覺得通過助貸機構辦理一個營業執照風險太大，萬一后期注銷起來有麻煩，豈不耽誤了很多事？中介繼續推薦：當前銀行還有無抵押、無擔保的信用貸、消費貸，額度最高可達50萬元。只要申請人在正規企業上班，按期繳納公積金，有連續繳納的社保即可。辦理出來的貸款可以先將一部分房貸還了，后期再還信用貸、消費貸?！艾F在信用貸和消費貸的年利率也降到4%以下了，你的房貸年利率在5%以上，辦‘轉貸’非常合適啊?！敝薪檫€說，“我們這有一個客戶，昨天剛辦下來80萬元，正準備把前期的房貸還了?！?/p>

溝通過后，張浩發現，當前找中介辦理“倒貸”“轉貸”的人不少，但是付出的費用和成本也很高。經他詢問，通過這些中介機構辦理貸款，他們要收取3%至8%不等的服務費、信息費，要是信用記錄有瑕疵，還得再加錢。一筆20萬元的貸款，中介就要收取1萬至2萬元服務費，這筆費用有可能比貸款利息都高。

“沒有我們辦不到的事”

南開區居民唐磊（化名）前幾年借過網貸，也辦過信用卡。去年他做生意失敗，留下了很多逾期記錄。近期，有助貸機構聯系上他，推薦各種貸款。他有些遲疑：“像我這樣，征信報告上有逾期記錄的人，也能辦貸款？”

助貸機構則毫不遲疑地回復：“絕對沒問題，肯定能辦下來?，F在有不看征信、不看流水，無抵押、無擔保的產品。”唐磊有些不解，銀行放貸也要講規則，總不能把貸款放給無風險承受能力的人吧，將來萬一成了一筆壞賬，難道承辦人不擔責任？

不久，另一家助貸機構給唐磊出了具體的方案：一是通過中介借來一筆資金，在他名下的賬戶里“待”上十天半個月，在這期間去銀行申請貸款。二是找農貿批發市場出具一份租賃協議，顯示他是市場的商戶。三是到農村找相關人出具一份大棚租賃協議，顯示他是種植戶?！斑@些方案可以自由選擇，能通過銀行的審查?！敝薪檫@樣說。

據了解，通過第三方出具的這些證明文件，并不是真實的。以商戶、農戶證明材料來說，并不需要辦貸款的個人后期真實經營?！耙虼?，我們是找了關系辦理這些材料的，你得花錢?！敝薪槿藛T這樣對唐磊說。

找關系辦虛假證明，這樣的事唐磊覺得風險太大。他想以自己現在的工資收入為證明，以名下一輛車為質押，辦理一筆貸款。最終，中介告知，這筆貸款的數額太小，只能申請下來10萬元的額度，不值得操作。而且中介進一步提示，可以通過其他途徑提升貸款額度，“只有你想不到，沒有我們辦不到。100萬元以內，你想要多少我們都能給你辦下來”。

河西區的一名大學畢業生謝飛（化名），去年下半年在招聘網站投遞簡歷。一周之內，發來面試邀約的公司里有3家都是金融中介公司。他最終經過面試，進入一家公司做“銷售顧問”，每天的工作就是撥打電話，推銷貸款?！耙惶煲?0多個電話，其中遇到有意向的也就兩三個。”他這樣說。

經過一段時間的體驗，謝飛了解到，助貸機構在快速增長，行業規模越來越大。一個重要的原因是，過去兩年，銀行的存款大幅增加，貸款業務增速下降。大量的資金沉淀在銀行，急需把貸款業務做起來。銀行的貸款業務部門面臨人手不足的問題，就把一部分業務外包或者尋找第三方機構合作，于是，大量的助貸機構應運而生。

據他了解，在天津，助貸行業的從業人員已超過5000名，大部分是剛畢業的大學生，撥打電話，邀約客戶上門審驗征信報告和各種資料，再匹配各家銀行的貸款?！坝龅劫Y質不足的，就用各種變通的方式留住客戶，進而提高服務費、咨詢費等費用?！敝x飛說，“有一些中介違規操作，誘導客戶用虛假證明申請銀行貸款，風險很高，而且客戶要付出更高的中介費用?！?/p>

盡快將助貸機構納入監管

一位助貸機構的從業者透露，通過中介辦理貸款，暗藏著多種風險。第一，提交虛假材料的風險，有可能涉及法律責任。第二，個人獲得了更高額度的貸款，但風險承受能力不足，資金鏈斷裂，會進一步影響客戶的征信記錄。第三，一旦銀行發現貸款發放過程存在風險，或者后續客戶違規使用貸款，將貸款用在金融投資、炒房等領域，銀行會抽貸，要求客戶提前還款等。這些風險大部分都由辦理貸款的個人承擔，而前期收取中介費用的助貸機構則通過各種方式規避，極力撇清責任。

“因此，通過中介機構辦理貸款，風險與便利并不對等。”專業人士提醒，“無論怎樣，申請貸款都要在個人所能承受的范圍內，超出風險承受能力的貸款，本身就存在資金鏈斷裂的可能。從這方面看，助貸機構誘導客戶辦理大額貸款、違規轉貸等，都是不合規且風險巨大的?！?/p>

近年來，銀保監會多次發布公告或者風險提示，提醒居民謹慎通過助貸中介辦理業務。2021年10月14日，銀保監會發布了《關于警惕貸款中介不法行為侵害的風險提示》，針對非法中介、假冒銀行名義發布辦理貸款的廣告信息等行為，提醒廣大消費者要珍惜個人征信、理性借款、不輕易向無關賬戶轉賬，有貸款需求時要選擇正規機構辦理。

2022年12月20日，銀保監會消費者權益保護局又發布風險提示，提醒廣大消費者警惕不法中介誘導，認清違規轉貸背后隱藏的風險。一些不法中介發掘“商機”，向消費者推介房貸轉經營貸，宣稱可以“轉貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。然而，這種將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。

多次風險提示并不能根除助貸中介的誘導，而且相關機構和從業人員仍在持續增長。對此，南開區一家金融機構工作人員指出，當前，助貸機構處在監管空白地帶，缺乏從業資質和行業規范的約束。金融監管部門應盡快將助貸機構納入監管范圍，出臺資質許可、從業人員準入、業務開展流程、行業規范等方面的規定，這樣，這一行業才能穩健合規發展，不干擾正常的金融秩序。

當前，助貸機構快速增長，與銀行等金融機構極力擴展貸款業務、粗放放貸有緊密關聯。統計數據顯示，每一次貸款規?？焖僭鲩L的階段，都與助貸機構增長波峰相重合，而且同期也出現大量的違規放貸案件。因此，銀行等金融機構應合理調節貸款發放速度和規模，做好風險審核和把關，讓助貸機構的違規操作徹底失去生存空間。（津云新聞編輯劉穎）